[摘要] 央行喊话半个多月：银行房贷收紧局面未明显缓解。
央行喊话半个多月：银行房贷收紧局面未明显缓解
商业银行在首套房贷投放额度上虽然有所增加，但业内人士认为，受制于信贷额度，此类贷款配置不会发生明显变化，整个上半年都将维持偏紧的局面。
央行“喊话”半月首套房贷利率上升排队“等贷”加快
时隔半个多月后，央行的“窗口指导”并未使商业银行房贷收紧的局面得到明显缓解，而个别银行房贷利率甚至还出现一定程度的上升。
记者从深圳多家银行获悉，相比今年4月份和央行5月12日“喊话”之前，目前银行的首套房贷审批已大大提速。然而，与此同时，贷款利率却也有所上升，在基准利率基础上上浮10%已是普遍现象，并且还有部分银行在5月1日将首套房贷利率从基准提高至上浮5%~10%，目前也并无下调之意。
与之前相比，商业银行在首套房贷投放额度上虽然有所增加，但业内人士认为，受制于信贷额度，此类贷款配置不会发生明显变化，整个上半年都将维持偏紧的局面。
“总体来看，各家银行对首套房贷还是支持的，信贷资源也会有所调整，但央行‘喊话’前后并没有出现显著变化。”一位股份制银行深圳分行高层对记者说。
而有银行人士认为，银行在房贷投放上也将是审慎增加。
首套房贷利率上升
央行5月12日“窗口指导”维稳楼市之后，各地首套房贷利率不但没有下降，反而出现上升的状况。
据贷款搜索平台融360近日报告，在其调查的21个城市中，首套房贷利率上浮至基准利率1.1~1.2倍已是普遍现象，超过40%的银行将利率上浮10%，部分甚至上浮20%，明显高于4月份水平。
根据该报告，在广州、深圳等地，首套房贷利率执行基准利率1.1倍的银行中，以股份制银行、城商行居多。随后，记者向总部位于广东的一家股份制银行求证此事，但截至记者发稿，对方尚未回复房贷利率上浮的情况。
而部分银行则予以否认。“这个说法应当是不可靠的，对于首套房利率，一般我们都按上浮5%执行。”北京一家股份行深圳分行人士告诉记者，按照该行对有合作的、批量的一手楼盘，首套房贷款实行基准利率，其余则一律上浮5%。
不过，这样的例子并不多见。记者从深圳近10家银行了解到，首套房贷利率上浮5%~10%仍是各家银行的普遍做法，利率优惠几乎已经难觅踪影。
华东一家股份行深圳分行房贷部门工作人员称，无论是否与楼盘开发商合作，所有首套房贷都统一按10%执行，而且没有任何优惠。而另一家股份行人士则称，其首套房贷利率目前基本维持在基准利率的1.1倍，但也会视实际情况有所调整。
相较于股份制银行，国有大行房贷利率相对较低。记者从两家国有大行深圳分行人士处获悉，其首套房贷利率全部在基准利率基础上上浮5%，并且不与贷款额度挂钩。
部分银行则相对灵活。另一家国有大行信贷人员称，按照总行实时政策，首套房贷款额度超过100万元，则利率上浮5%；贷款额度低于100万元则上浮10%。“这要看支行的情况，每个支行做法都有些不同。”他说。
“现在各家银行政策都差不多，首套房利率一般都是上浮5%~10%，但也要看资金面，资金宽松时上浮少，资金紧张时浮动就多。”一家股份制银行深圳分行高层告诉记者，该行此类贷款利率目前仍按这一标准执行。
而经部分银行证实，进入5月份之后，首套房贷利率确实较之前有所上调。上述两家国有大行信贷人员均称，其目前执行的利率是5月1日之后上调的实时利率，而在此之前基本按基准执行。
贷款审批加快
自去年8月份以来，由于贷款额度收紧，不少银行房贷申请出现排队等待现象，已引起购房者不满。而在央行“喊话”之后，商业银行首套房贷审批、放款速度比之前明显加快。
融360报告也显示，自5月12日之后，停贷银行已逐渐减少，且在审核方面表现积极，审批时间一般在2~7天内，但放款时间仍较长，与4月份相比没有明显变化。其中，外资银行放款时间约为30天，中资银行则为45天左右。
记者从深圳多家银行部分证实了上述说法。“审批、放款都还算正常，审批一般只要3个工作日，放款要看抵押办理情况，通常一个月多一点。”上述华东股份制银行深圳分行人士说。
相对于股份行，国有大行房贷额度更为宽松。某大行深圳分行一位支行信贷人员称，目前该行额度总体宽松，除了月底可能需要排队之外，其他时间均可正常放款。另一家国有大行深圳分行工作人员亦称，虽然每个支行情况有所差异，但目前房贷额度总体较为充裕，并建议购房者尽量在月初申请贷款。
“央行既然已经提出了要求，银行肯定会在这方面有所行动，审批、放款速度都尽力加快，但如果说出现明显变化也不见得，因为这要靠总行分配的额度。”上述股份行深圳分行高层说。
额度难言宽松
虽然各家银行在贷款审批、放款速度上都有所加快，但从目前的情况来看，房贷资金仍然难言宽松。融360在报告中称，在其调查的21个城市中，截至5月23日，仍有14个城市出现停贷现象，但较上月减少。
在接受记者采访的银行中，不少银行人士均不愿提及房贷额度。“我们行一直都是按政策执行，而且我们房贷规模不大，对于首套房贷款还是要首先保证的。”某股份行深圳分行办公室人士称。
上述北京股份行深圳分行人士则称，从目前情况来看，该行首套房贷额度充足，基本能满足贷款客户需求。而这也暗示，该行目前无意增加深圳房贷额度。
“各家银行对首套房贷都是支持的，央行‘喊话’之后，在房贷资源分配上也会有所侧重，但受制于资金面，上半年房贷额度紧张的局面不会改变，下半年也要看楼市发展和资金面情况。”上述股份行深圳分行高层说，作为分行，该行没有调配额度的权限，只有在既有资源的基础上进行适当调配。
北京某股份行一位高层此前也曾向记者分析称，监管层既然已有号召，银行必须要响应，但在房地产市场风险暴露的背景下，银行响应程度估计非常有限，而且银行作为市场主体，也有自由选择的空间。
央行5月12日“窗口指导”后，住建部又宣布，除北上广深四个一线城市外，其他城市可以自行调控楼市，市场普遍认为此举是维稳楼市。
“房地产产业链太长，各级政府不会坐视不管，但现在市场预期普遍悲观，投资、消费意愿都在下降，随着信贷供给相对增加，开发商为了套现降价销售，会带动二手房价格出现波动，这会进一步影响银行放贷意愿。所以，银行在房贷投放上虽然会有所增加，但将是审慎增加。”深圳某股份行中层人士说。 5月北京房贷交易量环比降10% 利率优惠持续减少
房贷市场的紧缩令市场的交易量也变得冷淡了很多。专业贷款机构伟嘉安捷数据显示，今年5月京城房贷市场的成交量较上月同期下降了10%，而房贷市场成交量的下滑与银行利率收紧和购房人浓厚的观望情绪不无关系。
伟嘉安捷指出，虽然央行[微博]在5月释放出了刺激“刚需”人群入市的利好消息，然而现阶段各家银行在首套房的利率方面仍未出现明显的松动。这种较高的入市压力直接传递给了购房人，让市场内浓重的观望情绪短期内难以缓解，这是导致市场成交量下降的首要因素。
同时银行监管部门对于抵押消费贷款的严查，也让真正的消费贷款需求有所减少。伟嘉安捷市场部分析师吴昊表示，一方面，银监局对抵押消费贷款额度的严格控制，难免让一些真实性消费群体受到影响，从而暂缓贷款计划。另一方面，银监局审查力度加大后，银行对贷款的真实用途等方面也执行了严格的核查，这也抑制了一部分投机性消费需求，间接地让房贷市场的成交量“缩水”，也同样是个贷市场成交量下滑的一大原因。
就在央行“劝导”商业银行力保首套房贷款之后，北京商报记者同时在调查中了解到，银行对于首套房贷款的审批速度明显加快，但是商业银行的利率依然坚挺，并没有扩大优惠的意愿。
“这段时间审批速度有所加快，可能1个多月就能放款下来，不像之前可能在2个月左右。”一位股份制银行朝阳区某支行的信贷专员告诉北京商报记者。“之前每一笔贷款我们都需要催促银行尽快放贷，银行手中积压了特别多的存量贷款，这段时间他们的放款速度正常了，大概在1个月至1个半月之间。”伟嘉安捷市场部分析师吴昊告诉北京商报记者。
对于未来市场的走向，多方人士也并不看好。吴昊认为，就目前的情况来看，银行信贷收得特别紧，下半年好转的可能性不大。除非到了四季度，银行任务量没有完成，到时紧张状况可能会有所缓解。
央行喊话支持首套房贷三周后：三四线城市仍趋紧
房贷，刚走过的三星期
央行发话支持首套房贷三周后，记者调研发现，一线城市如上海等变化不大；二线城市停贷银行有所减少，审核与放款的速度有所提升，但首套商业住房贷款利率仍多是基准利率或上浮10%，并未出现商业银行信贷政策的调整和优惠方案；三、四线城市房贷仍趋于收紧，甚至出现一些扭曲的怪现象
“九折优惠的贷款还能批下来吗？”小李研究生毕业，去年10月份看中南京江宁区一套保利四室两厅的房子，首付近七成，但至今房贷仍未下来。
去年以来，在银行资金成本上升、流动性管理难度加大的情况下，购房按揭贷款从优质的“香馍馍”变成了无味“鸡肋”。5月12日，央行[微博]召开住房金融服务专题座谈会，要求银行“优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求”，“合理确定首套房贷利率水平”，“及时审批和发放符合条件的个人住房贷款”。
三个星期过去，央行喊话的效果如何？记者调研发现，一线城市如上海，变化不大；二线城市停贷银行有所减少，审核与放款的速度有所提升，但是首套商业住房贷款的利率仍多是基准利率或上浮10%，并未出现商业银行信贷政策的调整和优惠方案。三、四线城市房贷仍趋于收紧，甚至一些扭曲的怪现象仍在潜伏。
放贷速度快了
央行喊话后，各银行相继表态，将提高个人住房贷款的审查审批效率。但在房贷利率上，作为独立商业主体，优惠政策尚未出现。
“上海房贷从3月份到现在首套房都是基准利率，银行根据购买房子的房龄、买房人的资质看利率是否上浮，大部分就是基准利率。一般21天审核，10天多放款。现在速度都蛮快的。建行放款会慢一些，不过建行可以接受房龄在89年之前的房子。”上海我爱我家物业顾问陈开河告诉记者。
“上海的二手房还是好卖的，一个星期在塘桥有十多套房子成交，以三、四十平方米为主。”陈开河告诉记者。
然而，传统“红五月”的楼市并未如期而至。市场机构数据显示，截至5月27日，5月以来上海全市一手商品住宅成交量为50.4万平方米，新增供应量为68.1万平方米，批售比达到1.35：1。
无锡在5月1日起实施新政，将落户的门槛从70平方米降为60平方米。 “无锡的房贷是基准利率，个别银行有所上浮10%。一般4个工作日左右可以审批，将他项权证等交给银行当天或三天内就可以放款。一般贷款的金额50多万吧，所以批的也快。”丁氏置业的小陈告诉记者。
“杭州房贷市场有所松动。工行、中行审批速度有所加快。一般七个工作日审批，三四天放款。”杭州我爱我家置业顾问彭萍萍告诉记者。
刚需房贷的发放和利率水平对于房地产商而言是很重要的，可以释放出一部分购买需求，华宇集团董秘华欣表示。
“降价现象出现，一方面是需求减弱，观望情绪浓重；另一方面受信贷收紧影响，房企资金链绷紧，流动性不足，期望走量实现缓解资金压力。”融360金融搜索平台的信贷专家徐瑾表示。
“如果房贷能够使需求完全有效释放，这会促使房地产市场平稳发展，对经济的平稳运行会有好处。”交通银行(3.82, 0.01, 0.26%)首席经济学家连平[微博]表示。
三、四线城市房贷怪现象
在房贷额度比较紧张的情况下，银行房贷市场出现了一些怪现象，且操作隐蔽。
据融360透露，贷款搭售理财产品、保险，收取额度费、担保费等各种违规行为开始出现。目前贷款搭售多被转移到地下操作较为隐蔽，还有的银行甚至将贷款额度扣留20%作为存款，不放给客户。消费者接受附加条件越多越容易放款，如果不接受相关银行搭售，甚至可能会要求上浮贷款利率，对此很多购房者只能无奈接受。
在三、四线城市，房贷是五花八门，开发商迫于资金压力，不得不接受银行的变相调价。江西某中小房地产商告诉记者：“在放款方面，银行对企业提出各种变相条件。按揭房贷款从银行给到房地产开发商的过程理应是在贷款申请办理好、客户拿到房之后，开发商就应该拿到房子的钱。但银行却开出条件要求开发商保证随时存款保证银行业绩，否则就会有提高首付比例、推迟放款的可能。”
第二个怪现象是，银行在放按揭房贷款时，要求相关开发商向与银行无关的中介公司变相收取3%的咨询费，这不排除落入私人腰包的可能。
第三个怪现象是银行按揭房贷的额度少，一般只有几十万、几百万的额度，还常常会推迟放款时间，例如，当时要转付给开发商的房款可能以暂时没有钱等理由拖延付款时间。
“这些现象即使在当地国有大型银行也常有发生，农商行几乎没有什么额度。”该房地产商告诉记者。
“政府期望房地产走入良性境地，央行、银监局支持房地产的刚需房贷，但是房地产行业里的酸甜苦辣是很难为外界知道的。银行在按揭房贷上的怪招增加了开发商的成本，这也会影响到房价和消费者的利益。”一家中小房地产企业董事长告诉记者。
银行缘何不喜房贷
商业银行从去年四季度就流露出不待见个人住房按揭贷款的意思。在此情形下，近期央行的“落实住房信贷政策、改进个人金融服务”的窗口指导效果有限。
“2002年至2013年伴随着房地产市场发展，银行投放了大量房地产的贷款。去年的按揭房贷发放占新增贷款也达到30%左右。今年有所减少，也是每个银行有自己的发展阶段和放贷侧重。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。
数据显示，今年前四个月，房地产开发企业到位资金3.72万亿元，同比增长4.5%，但定金及预收款下降7.8%，个人按揭贷款下降3.1%。
究其原因，商业银行在商业银行盈利核心与社会公共服务组织的身份冲突、支持刚需与房地产风险潜伏的交织、短期资金来源与长期房贷期限的不匹配(即“短借长用”的流动性错配)，表内业务与出表业务的资本充足率考核权衡下，房贷利率呈现出不尽如人意的扭曲现象。
利润是商业银行的首要考虑。“商业银行作为独立的法人机构，以利润为核心。除了对国有企业的信贷支持，过去房地产处于上升周期，个人房贷5%至6%是银行最优质的业务资源。但是，现在受到利率市场化和金融创新的影响，银行存款流失、资金来源高成本。5年期个人房贷基准利率为6.55%，银行个人房贷业务利差不足3%，而且占用大量人力成本，若扣除管理和人工成本、拉存款成本，盈利空间非常小。而小微贷、消费贷和表外(同业和通道)等业务的利润水平则高很多。”深圳市房地产研究中心李宇嘉指出。
此外，个人房贷业务面临银行“短借长用”的流动性风险。近年来，以同业和理财为代表的非存款短期负债占比越来越大，同业和理财占银行负债的比例在20%左右，中小银行占比超过三分之一。以短期低成本流动性来“滚资产”，已成银行应对资金来源成本上升的重要策略，这就要求银行具备高超的流动性管理能力和资产变现能力。而房贷有10至30年的期限。
同时，巴塞尔协议Ⅲ给银行资本充足率达标的压力越来越大。银行倾向于不占用资本的中间业务和表外业务。
“银行在房地产上升期发放的大量个人贷款，由于个人房贷无法出表，房价上涨为开发商和购房者享有。银行无法分享，却要承担房地产下行周期的风险。这也是银行对于房贷的保守原因。”李宇嘉指出。
房贷传导链
房贷的松紧不仅对购房者需求释放有影响。
事实上，销售回款(首付款+按揭贷款)占开发商资金来源的40%至50%，是开发商主要的融资渠道。个人房贷的低利率补贴了开发商的融资成本。对于开发商而言，及时低成本的现金流是生命线。
“一般而言，银行存款利率走高，贷款利率自然也会走高。流动性弱的房贷，利率自然应该高。当这个利率在一定社会约束下不能够提高的情况下，自然就会出现‘房贷荒’的现象。”连平表示。
严控房贷风险仍是今年银监会的监管重点。银监会相关负责人明确表示，银监会严格执行国务院关于房地产开发贷款、个人住房贷款、土地储备贷款等关于房地产贷款的有关政策。
“目前以土地或房产为抵押的贷款占银行总贷款的40%至50%。随着楼市渐渐进入高风险期，银行不得不追加大量的坏账拨备和资本补充，这意味着银行正在为房地产下行风险买单。”李宇嘉指出。
市场上越是需要资金来缓解压力的中小房企越是基本得不到银行的开发贷款，如果房贷不能及时到位，开发商无疑陷入困境。
房贷的扭曲引发购房者观望、开发商承压，从需求端减少了房地产市场的资金补给，与开发贷一同收紧的中小房地产企业资金链条，中小房地产企业通过信托、影子银行周转的路径亦被切断，房地产市场的两极分化将会出现，而这并非房地产市场的健康良性发展的题中之义。
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